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【央视新闻客户端】
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来源 | 独角金融
作者 | 谢美浴编辑 | 付影
2025年的人身险行业，堪称一片丰收盛宴 。金融监管总局数据显示 ，2025年人身险公司原保费收入升至4.36万亿元 ，同比增长8.9%，稳稳扛起保险业增长的“大旗 ” 。盈利能力也全面爆发，据保险垂类自媒体“13个精算师 ”统计 ，57家非上市人身险公司的净利润合计为666亿 ，较上年同期大涨约168%。
在行业整体“狂欢”中，中华联合人寿保险股份有限公司（以下简称“中华联合人寿 ”）却始终游离在聚光灯之外 ，这家险企不仅跻身10家亏损险企之一 ，更是身陷9年亏损的泥潭，累计亏损额超过21亿元。
持续亏损下 ，中华联合人寿的偿付能力承压 ，为了挽救持续“失血 ”，2025年上半年 ，第一大股东中华保险集团与第二大股东中华联合财险按8：2的比例共同向中华人寿“输血”12亿元 ，截至2025年末核心偿付能力充足率94.18%，同比增长23.76%；综合偿付能力充足率126.11% ，同比反而下降1.4% 。
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9年亏损21亿 ，转型分红险优化负债结构
根据偿付能力报告，2025年，中华联合人寿实现保险业务收入45.62亿元 ，同比下滑13.13%；净亏损较2024年4.94亿元有所收窄 ，但仍亏损2.71亿 。
翻看中华联合人寿的历史业绩，这已是该公司连续亏损的第9年。
与寿险行业素有的“七平八盈 ”规律不同 ，中华联合人寿在成立第二年 ，即2016年就实现了471.75万元的净利润 。然而，2017年开始 ，中华联合人寿就陷入亏损泥潭 ，2017年至2025年间，公司净亏损分别为1.42亿元 、1.56亿元 、0.57亿元、0.94亿元 、0.68亿元 、2.51亿元、6.23亿元 、4.94亿元和2.71亿元 ，累计亏损超21亿元 。
不仅盈利端亏损 ，收入端，中华联合人寿在2022年实现了65.14亿元的峰值后 ，保险业务收入也开始持续下行 ，2023年-2025年，该公司的保费收入依次为57.39亿元 、52.51亿元、45.62亿元，分别同比减少11.9% 、8.5% 、13.12%。
图源：罐头图库
从业务上看 ，2024年中华联合人寿仍以增额终身寿险和健康险为核心产品 ，但受制于偿付能力压力，传统寿险规模保费同比下降10.04%至43.44亿元 ，其保费贡献度同比下降1.23个百分点至80.9% ，仍为公司第一大险种；此外，受需求低迷影响 ，长期健康险规模保费同比下降4.8%至4.36亿元 ，保费贡献度小幅上升至8.13% 。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，“中华联合人寿的产品结构较为失衡 ，保障型产品（如长期健康险、意外险）占比不足10% ，这种结构导致新业务价值率低迷，无法形成可持续的盈利支撑 ，且易受市场利率波动影响 ，如利率下行导致理财型产品吸引力下降 。 ”
值得一提的是，为降低负债成本，2024年 ，中华联合人寿由增额终身寿险向分红险转型 ，分红险保费规模及贡献度同比分别上升至3.72亿元和6.92%；万能险规模保费同比下降15.57%至1.19亿元，在规模保费中的占比为2.22%。
图源：评级报告
中国金融智库特邀研究员余丰慧认为 ，“从增额终身寿险向分红险转型是中华联合人寿尝试扭亏为盈的一个重要策略 。然而 ，在低利率环境和客户偏好稳健的背景下，分红险能否成为关键取决于产品的设计是否符合市场需求以及公司的投资能力是否能够支撑承诺的红利分配 。如果能够在保证产品竞争力的同时合理控制风险 ，则有可能成为转机点。”
柏文喜则指出 ，中华联合人寿向分红险转型面临三大挑战，“一是分红险的吸引力缺口 ，当前市场利率下行 ，客户对稳健收益的需求上升，但分红险的‘低保证+高浮动’设计对客户的吸引力有限；二是
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